2013年10月19日 03:30  金羊网-新快报 

■新快报记者 张潇

　　近期，一则《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》(下简称《通知》)由广东省保险行业协会下发给省内各财险公司。在该通知中，按投保车辆的年限对新车购置价的折扣比例做了限定，行业内目前惯例的最多7折不再被许可，也由此引发了车险价格将要普涨的消息，甚至有4S店给客户发短信提示车主提早续保。

　　不过，在多家财险公司的测算下发现，不同车龄的车辆投保，受到限折令影响的情况不同：相比新车投保几乎没影响，2-5年车龄的车投保才会明显感觉到提价，而车龄5年以上的投保价格变动又会逐渐减小。

　　这一次，我们找到今年10月1日刚刚购买了一辆新车的王先生作为参考案例，他自购的家用小轿车价格为30万元(含增值税)。从10月15日开始执行的《通知》，将会对他的投保产生什么影响呢？

　　多项附加险保费也受影响

　　虽然车损险是以新车购置价作为投保依据的，但新车购置价限折影响的却不只是车损险。

　　“因为车损险的保额，是投保一些附加险的保费计算依据。因此，如果车损险的保额高了，也就意味着相应的附加险保额也会增加。”业内专家解释称。

　　例如，车主最常投保的玻璃(1309, 1.00, 0.08%)单独破碎附加险(以下简称玻璃险)，其计算标准就是车损险保额乘以固定费率。以30万元的车损险保额、0.15的玻璃险(国产)费率计算，则该附加险的保费为450元。而如果按照7折的新车购置价折扣来计算，同样车辆的车损险保额为21万元，则玻璃险的保费为315元。

　　此外，因为车损险保额提高了，车损险保费也水涨船高，随之带来车损险的不计免赔附加险也更贵了。根据计算公式，车损险不计免赔保费=车损险保费*费率*优惠系数。

　　新车购置价决定车损险保额

　　《通知》对新车购置价限折，为什么会对车险保费产生影响呢？

　　在车险中，车损险是最基础的一个险种，也是车险保费最贵的项目，其是按投保时被保险机动车辆的新车购置价(含增值税)来确定保额。简单来说，如果车损险的保额越高，自然对应的保费也越高，车险价格就越高。当然，虽然是新车购置价，但旧车投保也同样需要以此为参考，按照投保时该车型的市场新车购置价来作为基础。例如，王先生如果第二年投保，其爱车当

　　时市场新车价假如

　　已经降至20万元，则其车损险就以20万元作为参考标准。

　　如果你理解了新车购置价与车损险之间的关系，那么新车购置价折扣受限，自然也就意味着车损险保额可降低的幅度被限制了。

　　此前，各保险公司对于新车购置价的最高折扣标准为7折，也就是30万元的购置价格，可以做到的车损险保额为21万元。

　　现在，不同车龄的车辆投保，新车购置价可使用的折扣有了限制，从新车无折扣，到10年以上车龄的最高25%折扣不等(见附表1)。

　　这也意味着，相对应的车损险保额降幅也只有0-25%之间不等。

　　9个月内新车投保，无折扣

　　影响：新车多按购置价投保，几乎无影响

　　根据《通知》规定，新车的车损险保额=新车购置价[新车购置价为车辆销售发票金额(含增值税)与精友数据库购置价×90%孰高确定]。“刚买的车投保，基本都是按照购置价来做的。因此整体来看，《通知》对于新车投保的车主影响不大。”业内人士对记者表示。

　　例如，王先生的30万元新车投保，按照新车购置价无折扣投保30万元的车损险，其标准保费为10400元左右。

　　9个月-2年投保，限折10%

　　影响：之前7折难做到，一般也只下浮10%

　　根据《通知》规定，9个月-2年(含)车龄的车辆投保时，其新车购置价最多可下浮10%。“按照之前的规定，除了新车之外，旧车投保的时候新车购置价的计算标准就有比较大的浮动空间了，最多可以打7折。不过从行业的标准来看，一般2年内的车基本都很少给折扣，普遍都是在10%左右。所以，对于两年内车投保来说，差异也不会太明显。”

　　例如，王先生明年给爱车续保，如果当时这款车的市场新车售价还是30万元(含增值税)，按照下浮10%来计算，则投保的车损险保额为27万元，其对应的标准保费在9600元左右。

　　2年-5年投保，限折15%

　　影响：下浮空间被压缩，30万元车差价千余元

　　根据《通知》规定，2年-5年(含)车龄的车辆投保，新车购置价的下浮比例最高为15%。而业内人士普遍认为，在新标准下，这一车龄的车辆投保时，保费上涨的情况最为明显。“因为以前，我们一般对这个车龄的车辆都是按照7折的标准来执行的。现在最多只能下浮15%，也就是有一半的折扣空间被取消了。”

　　例如，王先生第三年续保时，如果当时这款车的市场新车价格依然是30万元(含增值税)，按照分别下浮15%和30%来计算，其车损险的保额分别为27万元、21万元，对应的标准保费在9600元和8000元左右，其中保费差价高达1600元。如果考虑王先生以往没有出险或出险较少，以给予最多7折的车险优惠折扣来计算，其最终车损险保额的价差在千元左右。

　　5年以上投保，限折20%-25%

　　影响：车龄超过5年，价差逐渐缩小

　　根据《通知》规定，5年-10年(含)车龄的车辆投保，新车购置价最多下浮20%；10年以上的则最多下浮25%。“跟之前执行的最低7折相比，新车购置价的下浮空间肯定是缩小了，但对于5年以上车龄的来说，影响相对也小了。”业内人士解释称，一方面是这种车龄的车续保时的市场新车价格肯定都会下降，很多还可能会参考一些二手车的价格；另一方面，一般超过10年以上的车，都很少投保车损险了，因为即使按照7折计算，对车主来说也是不划算的。

　　车损险保额过低，有啥危害？

　　新车购置价限折，会让车损险保额提高，保费更贵，那《通知》出台的意思何在？广东省保险行业协会称，此举意在“进一步规范车险承保行为，防止行业恶性竞争，降低理赔定损纠纷风险，维护被保险人合法权益”。事实上，车损险的保额过低，虽然保费便宜了，但也会给出险后的理赔埋下隐患。

　　车损险，顾名思义是车辆损失保险，平时车辆出险后的保险费用赔付大多在其承保范围之内，而大量涉及车损的附加险也需要投保车损险后才能附加。因此，车损险保额不足，会导致维修时的赔偿不足。“简单来说，如果一辆价值30万元的车，车损险保额只有20万元，如果这辆车出现大事故则其最高的车损赔偿限额只有20万元。像是遭遇水浸这些，车辆全损了，那车主肯定是亏的。此外，如果车损险投保了20万元，那盗抢险最多也只能投保20万元，如果发生车辆盗抢，赔偿也无法足额。”业内人士解释，以前没有限制折扣，车主可能发现，有些公司的车险报价特别低，但却不知道其实是在保额上动了手脚。所以，业内人士也特别提醒，选车险产品，不能只盯报价，还得对对保额，看看服务。

　　附表 1

　　《通知》中的各车龄车辆

　　的新车购置价折扣标准

　　车辆车辆新车购置价

　　性质使用年限最高下浮比例

　　新车9 个月以内0

　　旧车9 个月-2 年(含)10%

　　旧车2- 5 年(含)15%

　　旧车5 年- 10 年(含)20%

　　旧车10 年以上25%

　　(备注：车辆初始登记日期与起保日期按月比较，相差小于等于9个月的为新车，否则为旧车。)

　　公式解释

　　车损险保费=(新车购置价*折扣*费率+基础保费)*优惠系数

　　《通知》影响的是车损险保费中公式中的“折扣”系数。值得注意的是，公式中的优惠系数也是车主经常会提到的车险折扣，一般跟车辆出险的次数等挂钩，在本文的各项费用计算中都暂不考虑优惠系数问题。

　　TIPS

　　可与险企商定保额，但要按比例理赔

　　除了按照新车购置价来进行投保外，根据车险条款，投保的车主也可以与保险公司来协商约定投保额度。“的确是可以这么操作，但在我们实际承保中，普通车主这样操作的几乎没有。”业内人士坦言，因为按照协商价格来投保，比如30万元的车只投保20万元，这属于不足额投保，虽然保费是降低了，但根据条款约定，其在各项理赔的时候也都要按比例缩水。“简单来说，如果出现修理费用是3000元，那么不足额投保情况下只能按比例赔付2000元。对于普通的车主而言，这种投保并不划算，有可能这样做的，一般也是车龄比较长的了车辆。”

　　业内曝光

　　车损险投保仍有猫腻

　　虽然一则《通知》，通过新车购置价限折的方式，进一步规范了车险市场的承保。但记者在采访中也了解到，对于一些财险公司而言，新规之下仍有方式可以做低车损险保额。“以前是两种方式，一是做多折扣，二是按照低配价格报价。”从事车险业务近10年的张先生对记者透露，一般同一款车都有高配、低配的区别，其中最少也有几万元的售价差距，可以对高配车按照低配车的新车购置价来确定车损险。“这种情况主要看险企内部的核保是否严格，有时候为了拉业务、冲规模，一些保险公司会放松核保。”他同时透露，一般这种情况在低价车或国产车上比较明显，对于一些豪车则控制较为严格。“豪车比较贵，而且高低配之间差价非常大，像我们公司这样的，一般都会严格控制高配按低配承保的情况。”