2013年11月09日 00:15  华夏时报

　　本报记者 胡金华 徐婷 上海报道

　　在等待了一年之后，马云[微博]、马明哲、马化腾结盟卖保险终于成立。11月6日，由阿里巴巴[微博]、中国平安[微博](36.59, -0.78, -2.09%)以及腾讯作为大股东联合牵头出资10亿元的众安在线财险公司，正式在上海成立，“三马”也在该公司的成立仪式上首次联合对外露面。

　　出乎外界的预料，原本“三马”聚头会一团和气地说些场面上的话，然而在谈及对互联网金融的发展方向上，马云和马明哲的观点却出现了分歧。在马云看来，网上卖保险并非想象中的复杂，只要顺应趋势，互联网技术可以简化繁杂的保险业务，没有什么是互联网不能做的。马明哲却表示，互联网可以改变传统行业，但是就金融业务来说，互联网还只能发挥拾遗补缺的作用，互联网上更合适于发行额度小、数量大、标准化的产品，而客户对保险产品很多个性化的选择，诸如寿险的理赔等需要许多线下工作来完成，而这在互联网上是无法实现的。

　　对于马云充满乐观的想法，马明哲戏称，他完全同意马云的观点，但是所有产品都能在互联网上卖，那要等到1000年以后，而且打趣马云辩论很厉害，但是最后都是自己赢。持折中观点的马化腾则打圆场称，大家谈的是未来大趋势和短期面临的问题，并不矛盾。

　　“‘三马’首秀吸足了外界的眼球，但是这三人都是强势人物，虽说众安在线是一个独立的财险机构，股东作为出资人并不干涉公司的具体经营，然而可以肯定，众安必定会打上三家股东的烙印，未来不排除出现利益博弈的情况。”当日，上海一家产险公司网销渠道总监梁宏斌告诉本报。

　　三马“力挺”众安

　　在国内保险业，当一家新公司成立的时候，股东最多也就派出一两位有分量的大佬出场即已足够，然而在众安成立之日，“三马”齐齐出场，反而让众安的管理层成了配角，这也足以看出上述三位大佬对这家新公司的力挺。

　　众安保险披露的股东信息显示，阿里巴巴的小微金服持有19.9%股份为最大的单一股东；腾讯、中国平安、优孚控股分别持股15%，此外，加德信投资、深圳日讯网络、携程、上海远强投资分别持股14%、8.1%、5%、5%，其他小股东持股3%。

　　“这个组合不仅仅是有钱，还有大量可利用的资源，有哪个互联网公司可以同时拥有阿里和腾讯的战略投资？平时两家有很多竞争，是不会同时持有一家公司的。由于众安重点拓展的创新险种方向是电子商务、移动支付和互联网金融，而阿里在电商和支付上都是积淀最深的，所以众安在业务设计上会更倚重阿里，众安目前主力的业务团队都在杭州，和淘宝保险一起在阿里新的西溪园区里办公，上海的团队主要是品牌、行政方面，而腾讯拥有最庞大的个人用户群和社交关系链，可以在社交数据、个性化营销方面给众安提供支持。平安作为传统金融机构，则将在风险把控、理赔，以及线下服务上，承担更多责任。”11月7日，阿里集团一位内部员工在接受本报采访时称。

　　如何利用这一超强的股东结构？众安保险CEO尹海则在成立仪式上表示，众安在做产品设计时，会先设计出包括模型、定价等元素的雏形产品，然后交给阿里、腾讯，借助两家互联网巨头的大数据去进行测试，再把结果反馈给众安，以调整产品。

　　因为不差钱，所以对于众安在线，三大股东都并不急于要求这家新公司能够短期内赚钱，马云就多次表示，成立众安保险的初衷不在于赚钱。尹海也称，初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标，先用一两年的时间确立起互联网保险的模式，包括对保险销售、营运、管理、风控、数据积累及分析等，能够摸索出相对可控、可靠的一套体系和经验，用三年左右的时间，实现承保盈利，希望五到八年后发展成为一家年保费规模50亿元到80亿元的、中型的、专业化的互联网保险公司。

　　在业内人士看来，众安保险获得保监会批复的牌照是国内第一家也是全球第一个网络保险牌照，其将成为畅游互联网保险蓝海的第一人，不过，这同时也意味着，无论是在技术层面，还是在监管运营层面，众安保险都需要配套的一系列调整。

　　创新挑战VS行业冲击

　　今年10月，保监会批复了众安保险的开业以及业务范围，包括与互联网交易直接相关的企业家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；上述业务的再保险分出业务、国家法律、法规允许的保险资金运用业务，经中国保监会批准的其他业务。有行业研究员指出，保险产品的创新并不容易，如果靠细小的单量冲保费，难度较大，而它对传统渠道的冲击，也势必引起其它保险公司反击。

　　“在国内，保险产品的创新并不容易，现在很多保险公司都在网络上叫卖各类噱头很足的脱光险、赏月险、爱情险等等，互联网消费人群已经有数千万，但是几元乃至几十元的运费保险、责任保险、家财险能否让众安在几年内积累起数十亿的保费，这有待观察；同时其它保险公司看到众安的成立，必然也会有警惕之心，无论什么金融产品，只要有一家公司推出，必然会有很多公司跟进，除非这些公司都无动于衷。”11月8日，东海证券一位保险业分析师指出。

　　业界现在期待的是众安在线推出的第一个产品具体形态到底是什么？从淘宝保险此前的业务拓展上，或许可以窥见一二。 淘宝保险事业部总经理姜兴此前曾向本报表示，淘宝保险的重点是在物、人、品质生活三个方向来开拓新险种，物指的是保障用户的虚拟财产、网购的商品品质、售后服务等；人主要指电子商务从业人员的保险保障体系；而品质生活就是像中秋赏月险这样的险种。

　　以淘宝保险为例，淘宝保险成立三年，但是除了运费险和之前联合安联推出的赏月险，并没有更多的新险种问世。淘宝保险事业部总监胡乐天此前坦言，在和保险公司沟通后发现，不是每家都能够有足够的响应力度，网销产品使得保险公司其实并未和用户真正建立起直接的联系，所以在设计产品时，主要从渠道销售的角度来考虑，导致产品同质化严重。

　　姜兴也坦言， 在线下，用户想到保险，往往会将其与生老病死相关联，这大大限制了整个保险业规模的扩大，而在线上，其实尚有大量小而新的保险诉求未必满足，比如说淘宝已经运行两年的运费险，在阿里的设想中，用户购买一个商品，就可以给他提供一个关于该商品售后服务的保险保障。

　　“保险需要情景，在某些特定场景，如果你刺激到用户需求，用户就会来购买。在淘宝上，有很多这样的场景。类似孕妇来买孕妇装，是不是能给她一个和孕妇相关的保险。”姜兴分析说。

　　无论是面临产品创新的挑战还是产业冲击效应，保险业内的观点则更多地偏向马明哲，马明哲就指出，在金融产品业务中，保险销售难度排名第四，而保险业务中，寿险难度最大，其次是养老险、健康险和财产险，因此，经过反复讨论，众安保险决定从财险业务开始切入。马明哲的话也体现出众安大股东在给众安定位时的博弈结果。