2016年04月09日15:17 综合

    互联网保险发展迅速，一些第三方服务机构动辄取得上亿融资备受市场关注。今日，秘闻君获得保监会的一份《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》中了解到，近期部分互联网公司脱离保险监管，以“驾车风险互助计划”、“第一家 UBI 车险公司”等名义，面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。

　　“夸克联盟”成涉嫌非法经营典型

　　以“夸克联盟”为例，2016 年 3 月 22 日，微信公众号“保保集微服务”（微信号： baobaojiweifuwu）发布“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。

　　据公开信息查询及有关媒体报道，“夸克驾车风险互助计 划”由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”是“保保集”旗下产品， “保保集”网站地址为 www.baobaoji.cn，由上海卓保网络科技 有限公司运营，住所地在上海市徐汇区桂平路 418 号 A 座 619 室。该公司无保险经营及保险中介资质，其 10 余名工作人员均 为 IT 及互联网从业背景，无金融保险从业经验。“夸克联盟” 首轮获得雷军1000万元投资后，正在积极寻找后续融资，但一 直未果。此外， “夸克联盟”在开展车险业务前，还吸纳其他会员费， 会员费在该公司内部形成资金池，规模应在 400 万元以上。“夸克联盟”的成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。

　　据我国《保险法》第二条规定，保险是“指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

　　2012 年 2 月 28 日，保监会在回复广东保监 局《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》（保监厅函〔2016〕 62 号）第二条指出，“实践中，符合商业保险特征，以保险费以 外名义向社会公众收取费用，承诺履行的义务中含有保险金赔 偿、给付责任或者其他类似风险保障责任的活动，可考虑认定 为非法经营商业保险业务行为。是否认定，应结合案件具体情 况予以明确。”

　　根据以上规定分析，“夸克驾车风险互助计划” 项目以“会员费”名义向社会公众收取费用，承诺出险时对超 出商业车险限额部分区分人伤和车损分别给予赔付 30 万元和 50 万元赔付，其承保、理赔活动基本符合商业保险特征，而运营“夸克联盟”、“保保集”的上海卓保网络科技有限公司不具 备保险业务经营资格，所以，该公司涉嫌非法经营商业保险业 务。

　　持续经营能力、赔付可靠性、资金安全性存疑

　　保监会指出，“夸克联盟”所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。具体如下：

　　一是该公司 的持续经营能力存疑。“夸克驾车风险互助计划”所收取的 9 元 会费明显无法满足车险赔付之需，其赔付资金来源一般可能有 两种渠道，一种是依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池， 用后期会费满足前期会员的赔付申请；另一种是通过超低价格 做大客户规模，然后博取新一轮风险投资，将投资款用作赔付。 一旦增员、融资遇到困难或因其他原因导致现金流断裂，后期 赔付承诺无法兑现，实际控制人可能把平台一关，卷款跑路。

　　二是赔付的可靠性存疑。“夸克联盟”只在网站上通过广告进行 单方面承诺，未与会员签订保险合同，保障范围、免责事项及 其他具体权利义务关系均不做事先约定。如果该公司事后拖赔 或无理拒赔，消费者可能面临投诉或起诉无门的窘境。

　　三是资金的安全性存疑。由于其收费、开户等所有经营行为，脱离金 融保险监管，难以保证不被挪作他用。如果存在非法集资或其 他诈骗行为，消费者利益将受到极大侵害。

　　值得关注的是，“夸克驾车风险互助计划”所宣传的车辆保障完全可以由现行商业车险来提供，区别主要在于其运营主体无资质、经营过程无监管。如果由于不了解“9 元”车险背后的运作模式，部分消 费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引，并误以为其是保险机构，所推销的是保险产品， 从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和 排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路，又可能引发群体事件风险。

这种超低价经营车险的行为还会严重扰乱车险市场秩序，可能引发行业内外共同参与恶性竞争。车险涉及广大社会公众利益，目前保险公司开展车险业务均依法受到严格监管。如果互联网机构从事“夸克驾 车风险互助计划”等活动可以脱离保险监管，部分保险公司将有动力借助类似通道进行监管套利，变相开展违法违规活动， 扰乱车险市场正常秩序。近期，各地市场已陆续出现类似反映。

　　厘清“法”与“非法”的边界

　　对于互联网保险，保监会财险部认为，要坚持底线思维，加强规 范管理，促进以创新为动力的这一新型服务业态在可持续的轨 道上健康发展。为此，财险部建议保监会相关部门及时对运营“夸克驾车风险互助计划”等此类互联网风险保 障业务是否构成非法经营保险业务进行研究认定，厘清“法” 与“非法”的边界，并依法对违法行为予以取缔或移交司法， 持续保持打击“三假”的高压态势，维护消费者利益和保险市 场正常经营秩序。

　　鉴于互联网保险没有改变保险的根本属性，保监会财险部指出，保监会应确立互联网保险业务监管与传统保险业务监管的一致性原则，避免互联网成为“法外之地”，避免 出现大量监管真空和监管套利。