行业动态2021.5.31

车险经营压力日趋加剧 保险科技探索特殊车辆风险车险产品

2021年05月25日 18:30 21世纪经济报道

作者：方海平

　　一直以来，车险行业都面临着竞争白热化、盈利压力大的难题。2020年的9月，车险综合改革方案下发，提出“降价、提质、增效”的阶段性目标。近日，21世纪经济报道记者从市场了解，改革方案出台半年以来，对消费者而言，服务提升、保费效果的价格颇为明显。

　　银保监会此前披露的数据显示，89%的保单签单保费下降，其中保费降幅超过30%的保单占比达到64%，三责险平均保额由改革前的89万元提升到133万元。

　　“与此同时，对于车险企业来说，成本和费用的增加也同样明显，不过车险企业也都在积极应对，探索突围之道。”5月25日，七炅科技创始人赵昕对21世纪经济报道记者表示。该公司是一家保险科技公司，近日，重庆中交通信公司、太平财险、中再产险与七炅科技合作成立了车联网保险联合创新实验室。

　　据介绍，该实验室的主要工作模式是，重庆中交通信公司发挥其在车联网数据方面的优势，七炅科技提供保险科技支持，针对相关数据进行对车辆风险进行精准测算和评估，从而应用与保险产品的开发，太平财险和中再产险正式在该实验室中扮演落地应用的作用。

　　赵昕对记者指出，初期主要是聚焦于特殊车辆风险的车险产品领域，具体而言，包括营运客车、货车等商用车。“这是个切入口，也是车险领域里一块最难啃的骨头。”

　　也正因为如此，该领域对保险科技入场解决问题的需求更为迫切。一直以来，这些特殊领域车辆的承保问题都是让保险公司“头疼”的难题，其风险相较于普通私家车更大，并且更复杂，风险差异度大、信息不对称等特性导致赔付率居高不下，很多保险公司难以准确掌握车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息，这使得险企很难建立精准的评估系统。现实中，除了政策规定的交强险保险公司不可拒绝承保之外，其他的普通商业险很难获得合适的保险保障。

　　以货车为例，普华永道联合G7、中国交通报共同发布的 《中国公路货运行业智慧安全白皮书》数据显示，截至2019年末，中国公路货运量突破416亿吨，货物周转量接近8万亿吨公里，载货汽车保有量超过1300万辆，为全球第一大市场。但同时国内安全事故发生率也居高不下，截止 2019年，我国公路货运百万公里事故数为3.7起，而美国早在2014年就已经降到了0.1起左右。这样的市场环境促使国内货车车险成为近年来增速较快的行业。

　　事实上，随着汽车市场自身的变化趋势，车险行业细分市场也呈现出商用车保费增速远快于私家车保费增速的变化趋势。

　　赵昕对记者说，对于车险企业而言，自然愿意拓展尽量的业务，但是如果该项业务无法盈利则无法持续。其中的痛点就在于，保险公司很难识别和管理这个领域当中的风险，利用车联网的大数据和保险科技能够在一定程度上解决这个问题。

　　“我们也无法解决特殊车辆行业风险多发的现状，但是我们能做的是基于数据分析和模型测算，对未知的风险做出更精准的识别，从而帮助车险企业更合理的设计保险产品。”她解释称。