强降雨致车辆泡水、农田被淹，保险如何“买单”？车主与农户怎样应对？

2022年06月29日 21:28 市场资讯

汽车泡水、房屋受损、农田被淹……

　　6月以来，全国多地进入主汛期，两广、江西、湖南等南方多地出现持续强降雨，人民群众的生命财产安全受到威胁。6月28日，国家应急管理部指出，北方地区即将全面进入主汛期，要在全面抓实抓细各项防汛救灾工作的基础上，突出抓好极端暴雨防范应对关键举措。

　　那么，面对强降雨引发的自然灾害和次生灾害，保险业是如何应对和理赔的？农户和车主们该注意哪些事项？《国际金融报》记者邀请到中国太保(23.140, -0.32, -1.36%)产险和中国人寿(30.310, -0.69, -2.23%)财险两家公司的相关专业人士为大家一一解答，听听他们的实践与建议。

　　启动重大灾害应对预案

　　强降雨将带来哪些主要风险？险企如何应对？

　　中国太保产险相关负责人告诉记者，持续性的集中强降雨，容易积水成涝，给公共财产、厂矿企业、基建工程、农田设备等，特别是机动车辆造成重大损失。同时，暴雨灾害还严重威胁到人民的生命财产安全。

　　以中国太保产险为例，公司从2018年开始就建立了“123456”常态化、体系化的应灾模式。

　　灾前，对接官方的气象地质信息库，开发“风险雷达”“云工兵”等风险预警工具，并组织人员协助广大企业客户和个人客户做好风险转移、易损防护、风险规避等工作，将风险减量的预防工作落到实处。

　　灾中，运用线上化的指挥平台和区域化的应对机制，做到科学统筹和精准防控，以最快的速度，将最有效的资源调配到最需要的地方，安排体贴入微的“最美声音”客户联络回访服务，将救援服务精准匹配，将客户的损失降到最低。

　　灾后，建立理赔的绿色通道，减免索赔手续和单证，在灾害严重区域设立理赔服务点，集中处置理赔需求。与此同时，加大线上理赔服务力度，在线理赔工厂全面支持灾害案件处置，“太好赔”“专享赔”为客户提供一键理赔的服务，确保客户快速、足额收到赔款。

　　农户：谨防农田冲毁、浸泡等风险

　　强降雨将给农业带来哪里风险？保险业如何应对？农户该怎么做？

　　中国太保产险上述有关负责人称，持续的强降雨将对农业造成冲毁、浸泡、生长阻碍、病虫害、机械损伤、疫情传播等主要风险。

　　其中，冲毁风险是指强降雨易引发洪水、泥石流，严重地区甚至会选择农田作为泄洪区，鱼塘被冲毁、猪圈被冲垮、农房被冲塌，导致农村地区作物、牲畜、水产、林木、房屋等财产被洪水冲毁或冲走，财产遭受重大损失。

　　浸泡风险指强降雨导致大量农田被水淹没，河水暴涨，积水无法排出，农作物被长期浸泡，光合作用减弱或停止，根系正常的呼吸功能受阻，易导致腐烂死亡、倒伏。

　　对此，保险公司除了做好国家政策性农险宣传推广，做到应保尽保，让农户享受到国家农业保险惠农政策红利，提高农户抵御灾害风险能力、降低财产损失，还针对特色、高附加值等农产品(6.230, 0.04, 0.65%)特性，开发了降雨指数、综合气象指数产品，提高产品技术含量，加强气象数据系统互联，实现指数触发并自动化赔付，大幅缩短理赔周期。

　　针对性预防措施同样很重要。比如太保产险，一方面联合气象部门做好地区灾害天气预测预报，并及时将气象资讯信息传递给承保农户。另一方面，联合地方农技部门、畜牧部门，结合当地作物特性及灾害发生情况，开展针对性灾前预防、灾中施救及灾后补救措施，协助农户降低灾害损失。

　　同时，会同行业主体，对发生重大灾害的地区，简化理赔程序、开通绿色通道，预付部分赔款支持农户恢复生产、保障生活活动开展。综合应用卫星遥感、无人机、线上化移动等技术，即“天空地”一体化查勘定损，提高查勘工作效率，保障定损准确性，加快赔付进程。

　　太保产险上述负责人还对农户提出了几点预防建议：

　　一是灾前重在畅通排水渠道，清除田间排水沟杂物、杂草，确保排灌畅通，备足排水机械设备，及时排除田间积水。

　　二是加强病虫害监测预警，推行专业化统防统治，提高防治效果；及时补充施肥、喷洒农药，提倡采用生物绿色防控技术（利用天敌、杀虫灯等）。

　　三是对畜禽舍进行全面安全检查，汛前及时转移或处置低洼地区畜禽；做好防风防雨，对存在安全隐患的危旧畜禽养殖棚舍，立即采取加固畜禽栏舍或暂时转移牲畜；及时组织好畜禽饲料、兽药、消毒药等重点投入品的采购、储存及保管工作，保证应急需要。对受淹的畜禽圈舍、用具和养殖水体等全面消毒，做好死亡动物无害化处理，开展紧急强化免疫，避免疫情传播隐患。

　　四是加固大棚或大棚膜进行一层加固，在大棚膜的两侧设置防风膜、防雨膜，清理排水沟或抓紧设置大棚排水沟。

　　五是对已成熟的作物，及时动员组织人力、机械抢收抢脱，做到应收尽收，尽量减少灾害损失。

　　车主：涉水熄火勿再次启动

　　强降雨将给家用汽车带来哪些风险？涉水险如何理赔？车主该怎么做？

　　中国人寿财险理赔服务部相关负责人说，一方面，强降雨会对汽车车身设备造成损失。容易造成车辆大面积的水淹，对于未淹至驾驶舱内但浸泡时间较长的车辆会造成底盘金属件的锈蚀，连接螺栓腐蚀后固定能力减弱，容易造成脱落。

　　水淹至车身地板以上、驾驶员座垫以下将导致座椅垫以下的电器件、电器线路、内饰泡水，淹至驾驶员座椅垫面以上的将造成仪表台以下的电控开关、控制面板受损，发动机舱内部分电器件、机械件、传感器受损，如：发电机、空调泵等；如果车辆是在行驶过程中，积水可能会被吸入气缸，造成空滤、节气门、发动机内部等损失；水面高度超过仪表台，车身内部全部电器设备、机械件受损，车辆基本达到全损程度。

　　另一方面，强降雨会对汽车行驶安全带来风险隐患。强降雨天气能见度比较差，同时受车辆内外温差大影响，车窗容易起雾，造成视线受遮挡，影响行驶安全。行驶过积水路面时，轮胎容易抓地不牢而造成车身摇摆，高速行驶时更容易引发车辆侧滑失控风险。当积水淹没进气口导致熄火或淹没部分电器导致全车断电时，容易造成车门、车窗无法正常打开，此时车内人员将会处于非常危险的境地。

　　对于车主们都关注的涉水险理赔，中国人寿财险理赔服务部上述负责人指出，车险综合改革后，新的机动车辆损失险涵盖各项损失，因此只要投保了机动车辆损失险，就都在保险责任范围内。公司层面也已充分做好服务资源、理赔能力的应对准备，对大灾涉水案件及时发布理赔应急服务举措。对于损失程度较大的受灾车辆，开启水淹全损车进社区现场直赔通道，现场签订赔偿协议，提升客户体验，提高工作效率。

　　为助力车主做好预防和应对，该负责人建议：在暴雨来临前，避免将车辆停放在地势低洼区、易涝区、立交桥、涵洞、危房、边坡、不稳固的墙体、广告牌下方等区域，同时应尽量避开灯杆、电线杆、变压器、电力线、铁栏杆及附近的树木等有可能连电的物体，应尽量将车停放于地势高、安全保障强的停车场地，存放于地库的车辆要提前准备好密封防水袋，做好防护措施。

　　当车经过立交桥下、隧道等大水满溢的路面时，应停车查看积水深度，如水深已经超过排气管，容易使汽车熄火，应择路绕行。如车辆行驶中水淹导致熄火，应该将车放在原地等待拖走，切勿强制启动发动机，避免汽车造成二次损坏。

　　此外，如果驾驶的是新能源车辆，雨天要格外当心。新能源车辆结构与传统燃油车辆不同，水淹事故较易造成车辆和动力电池包内短路。如遇车辆涉水，要及时联系保险公司或施救单位安排专业人员对车辆进行救援。