新能源汽车保险方兴未艾，中国再保险发布行业首个定价模型
2022年07月14日 13:00
人类发展史的重大节点，必然伴随着能源革命的重大突破，而能源上的突破往往在交通工具上得到最直观的体现。正如煤炭之于火车、油气之于汽车，立足当下，在碳中和的全球共识下，以可再生能源为主的新型能源体系正在逐步构建，新能源汽车成为了新的时代宠儿。
根据中国汽车工业协会数据显示，2022年1-5月，我国新能源(5.000, 0.02, 0.40%)汽车销量200.3万辆，同比增长110%。据公安部统计数据，截至今年二季度，我国新能源车保有量达到1001万辆，其中纯电车占比81%。
值得一提的是，根据我国的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》，至2025年，我国新能源汽车占新车销量比例应达到20%。这一目标更是在今年4月已经提前实现，新能源车正在以不可逆的趋势快速增长。
新能源汽车渗透率的快速上升，给整个产业链都带来了历史性机遇，无论是上游零部件，中游的整车，还是下游的销售、金融等配套服务均是如此。
其中，新能源汽车保险尤为值得关注，为保险市场带来增量的同时，也给业内带来了不小的挑战。
一、新能源汽车机遇与挑战并存
随着新能源汽车渗透率的不断提升，新能源车险市场规模近年来保持两位数快速上升态势，截至2021年末，新能源商业车险保费占比提升到近4.5%，同比增速近60%。
据申万宏源(4.150, 0.00, 0.00%)预计，十四五期间，新能源汽车保费复合增速为47.6%，2025年新能车险保费规模将达到1543亿元，占总车险保费规模比例约为15.7%。
新能源汽车保险就像一座亟待挖掘的金矿，几乎已经成为了业内共识。不仅是保险公司不断推出各类新产品，特斯拉、蔚小理等车企也涉足其中，马斯克甚至在去年的业绩会上公开表示，未来保险将会成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务的30%-40%。
但不可忽视的是，目前新能源汽车保险的发展还存在诸多问题。
首先，新能源汽车的承保风险比较突出。根据中再产险的数据来看，无论是赔付率、出险频率还是案均赔款，新能源汽车的车损险数据均高于传统汽车，三者险方面新能源汽车的整体赔付率水平也要高于传统汽车。客观上，这会限制部分保险公司开展相关业务的意愿。
其次，建模难度高导致定价困难。新能源汽车的车身结构、零部件构造以及动力系统等与传统燃油车差异较大，不同品牌之间差异会更大，过往燃油车方面可用来参考的数据较少，对于这样的“新物种”产品进行建模难度较高。而且新能源车销量快速增长的同时，带动各家厂商争先推出各类新车型，使得建模难度进一步提升，也就导致保险定价成为难题。
但问题也意味着机遇，谁能在新能源汽车保险目前存在的诸多痛点中有所突破，就更能获得这一波保险增量市场的红利更大的份额。
二、中再集团率先提出解决方案
目前来看，中再集团已经做出了表率。
从根本上讲，新能源汽车保险发展的核心痛点，还是在于定价难的问题。而要更妥善解决这一问题，需要能在数据获取、整合方面有充分优势，中再集团的行业中立地位有利于其获取相关信息。
值得一提的是，去年底中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》亦有中再的参与，也体现出了中再集团在行业标准制定方面的话语权。
7月5日，中再集团旗下子公司中再产险召开了新能源汽车保险创新研讨会，并于会上发布再保险行业首个新能源汽车定价风控模型——“再·途”新能源汽车定价模型，这不仅有利于再保险业务发展，更可以支持直保公司开展相关业务，并能帮助新能源汽车厂商完善客户全生命周期服务，有利于促进保险行业与汽车行业的协同发展和融合创新。
该模型通过对6000多万条行业保险数据、340多万条车机动态数据进行大数据挖掘和机器学习，采用GLM、GAM、随机森林、Yolo、ResNet、Transformer等国内外前沿精算和人工智能神经网络方法训练融合而成，具有可解释、高精度、可迭代等特点，有助于精准识别并管控车辆风险，降低业务赔付率。
从场景定位来看，中再产险此次推出的模型聚焦研究电池热失控风险、车损险保费充足度和三责险尾部风险三大领域，针对不同场景建立了相应模型，并能够匹配保险定价、保险风控功能需求。中再将在技术输出的同时提供全方位的再保险承保能力，并同直保公司不断优化模型，提高模型的准确性、先进性，开拓新兴业务领域，进一步巩固技术优势。
三、结语
新能源汽车的出现颠覆了传统的交通体系，车联网、自动驾驶等新技术更是有望将汽车产业带入新的发展阶段，但发展不是一蹴而就的，与之配套的新能源汽车保险体系也需要不断更新，满足其未来的发展趋势和节奏。
作为一个新生事物，新能源汽车保险当下确实存在一些问题和挑战，需要更多像中再这样具备数据优势、技术优势的企业来促进行业进步，共同做大新能源产业增量。